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立足社區　強化管理　發展雙贏
——AA市XX農村信用社發展紀實

　　XX，位于CC省AA市南部沿海，與廈門經濟特區接壤,有CC省泉州“南大門”之稱。全鎮面積117平方公里,人口10.3萬， 是閩南僑鄉重鎮。幾年來，XX農村信用社在各級信合管理部門的正確領導下，始終堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，以穩健經營，加快發展為主題，牢固樹立“立足社區、服務三農、富民強社”的宗旨，全力支持農村小康社會建設，走出了一條信貸支農、助農增收的新路子。

　　XX信用社現有職能股室3個，營業網點11個，在職員工62人。2004年各項存款余額60589萬元，存款余額逐年遞增，三年平均存款遞增速度26.29%；各項貸款余額43452萬元，三年平均貸款遞增速度31.40%；2004年不良貸款余額672萬元，占比1.55%；不良貸款絕對額與占比逐年“雙下降”，連續三年平均到期貸款收回率99.83%； 2004年各項營業收入3257萬元，完成考核利潤1239萬元，三年業務收入平均增長率27.81%。先后被CC省團省委授予省級“青年文明號”榮譽稱號；被CC省省信用合作協會授予“先進單位”榮譽稱號；被中共AA市委、AA市人民政府授予兩個文明建設“先進單位”榮譽稱號。

　　科學管理信貸 服務社區經濟

　　近年來，該社始終堅持立足社區，服務三農，積極投身地方經濟建設，爭辦社區銀行，走出了一條立足社區經濟、扶持支柱產業的新路子，對XX的地方經濟發展和城鎮化建設發揮了舉足輕重的作用。扶持民營企業180多家，發展種植、養殖專業戶、個體工商戶1500多戶，評定信用村3個，信用戶400多戶，支持了勞光村馬鈴薯基地、上林村蔬菜生產基地、文斗村肉牛養殖基地、林前村花卉種植基地等區域性特色農業的發展。

　　一、圍繞居民增收，大力支持農戶、工商戶發展。該社根據社區經濟結構發展的新特點，本著“突出效益、積極支持、共同發展”的思路，積極探索靈活多樣的貸款方式，大力扶持區域性特色農業、個體工商業發展。堅持“小額、分散、流動”的原則，在優先滿足農耕生產貸款需求的基礎上，進一步在支農的深度和廣度上下功夫。通過大力推行農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款，重點扶持生態、高效、優質的區域性特色農業，支持勞光村馬鈴薯基地、上林村蔬菜生產基地、文斗村肉牛養殖基地、林前村花卉種植基地的發展。

　　二、支持個體工商戶上規模，培育業務增長點。該社在鞏固和發展農戶聯保、小額信貸等基礎上，根據XX商品房發達的實際情況，大力開展最高額房地產抵押貸款業務，客戶在核定的期限、額度內，可以隨時貸、隨時還，既有效地解決了個體工商戶貸款難的問題，又增大了信貸資金安全系數，培育業務增長點。

　　三、圍繞社區經濟，支持民營企業發展壯大。XX地處沿海區域，經濟發展十分迅速，現該鎮有民營企業一千多家，是XX鎮重要的經濟增長點。幾年來，隨著XX經濟發展步伐的進一步加快，整體經濟結構已大體確立了以石材加工業為支柱產業的多元化產業格局。截止2004年末，該社投放在民營企業貸款余額36018萬元，占全社貸款比例的82.89%，支持民營企業180多家，有力地促進民營企業的發展；年發放民營企業的貸款利息收入在2000萬元以上，是該社主要創收來源。幾年來，銀企雙方精誠合作，共謀發展，實現“社企雙贏”的良好局面。

　　四、創建農村信用工程，發展社區經濟。該社積極爭取社會各界的支持，堅持公平公開的原則，通過開展信用戶、信用村、誠信企業評定，實行差別授信、差別服務，褒揚守信、懲戒失信，進一步凈化了社區信用環境，有效地推動社區經濟的發展。截止2004年末，該社對全鎮28個村1500多戶農戶進行了信用等級評定，400多戶農戶被評為“信用戶”，貸款回收率達100％，取得了可觀的經濟效益。幾年來，該社堅持將信用村創建工作作為貫徹十六大精神、有效破解“三農”難題的一項“活力工程”來抓，在創建過程中，堅持立足社區發展實際，拓展有效市場，先后有江崎、大盈、后房3個行政村被評為“信用村”。 2004年該社對100多家企業進行信用等級核定，發展誠信企業45家。

　　立足社區定位 　 改善金融服務

　　幾年來，該社始終堅持立足社區，把握市場定位，通過改善金融服務，積極融通資金渠道，壯大資金實力，為XX鎮的社區經濟發展注入新的活力。

　　一、強化宣傳導向，爭辦社區銀行。該社通過密切地方黨群關系，與社區居委會、村委會搭建交流互動平臺, 一起開展社區宣傳活動，較好地融入到社區的各個領域，有力地促進存款的快速增長。一是加強宣傳，宣傳信用社服務宗旨、服務品種等，為開展業務創造良好環境。二是與社區居委會、村委會合作，通過舉辦各種體育、文化等社區性活動，貼進居民生活，增進雙方交流，擴大農村信用社的影響。三是通過各類簡報、報刊進行宣傳報道。四是利用電視、互聯網等現代化輿論工具進行廣泛宣傳，建設“XX農村信用社”網站，將本社的辦社宗旨、服務內容、業務范圍、業務辦理流程等向社會進行宣傳，開通客戶反饋信箱，與客戶搭建交流互動的平臺，有力地推動各項業務的快速發展。

　　二、加強銀企交流，促進銀企互動。幾年來，該社重視發展與企業之間的良性互動，將銀企交流作為一項重要工作擺上議事議程，積極發展一些效益好、信譽高的中小型企業，與其精誠合作，共創雙贏，不斷壯大自身經營實力。

　　三、創新服務品種，完善服務功能。隨著農村信用社服務功能的逐步健全，電腦聯網、通存通兌的開展，很大程度上方便了當地居民。一是抓住代收居民水電費、代征地稅稅款的契機，抓好代理業務的拓展，切實做好以“代”引存；二是積極做好企、事業單位職工工資代發工作，如與XX學區協調，代發小學教師工資，每月在信用社的留存余額保持在150萬以上。三是實行上門服務，切實做到哪里有儲源，哪里就有信用社的服務，打造農信品牌，促進各項存款的穩步增長。

　　四、加強網點建設，健全服務網絡。一是加大營業環境的費用投入，更換各種便民措施，對部分網點進行重新裝修、改建，各網點營業環境整潔明亮、高雅大方、設備完善、功能齊全、秩序井然，為顧客提供了更為舒適的服務環境、服務設施，樹立了良好的外在形象。二是加快網點的發展步伐，2002年5月，該社的埕邊、僑美、下店三個代辦站升格為信用分社，服務范圍進一步拓寬，服務功能進一步完善，服務網絡更為健全，有效促進各項業務的快速發展。三是進一步延伸服務網絡，搶占市份額。2004年，該社根據XX鎮社區經濟發展需要，在閩南第一建材市場增設“建材市場分社”，現已報經銀監局批準，籌建工作正在進行當中。

　　五、狠抓服務規范，優化服務質量。該社始終以創建“青年文明號”為契機，緊抓服務規范，積極探索優質服務的新方法、新路子，更好地為社區服務。一是通過深入開展文明優質服務競賽活動，營造出社社爭創“文明窗口”、“客戶滿意窗口”的良好氛圍，將文明優質服務深化、優化、質化，樹立良好的外部形象。二是進一步落實“三項服務承諾”，加大業務辦理的透明度，把各項業務辦理的操作流程、手續及相關信息張貼上墻，增進了客戶對業務辦理的了解。三是在日常工作中持續采取“走出去、引進來”的方針，主動延長服務時間，推行“上門服務”、“預約服務”，滿足不同層面客戶的不同需求，為他們提供高質量、高水平的金融服務。

　　以管理為核心　　控管整合顯成效

　　“沒有規矩，不成方圓”。幾年來，該社嚴格按照“內緊外松”的原則，將制度管理與情感管理有機地結合起來，做到和諧管理，控管整合，不斷創新管理機制，向管理要質量，向管理要效率，向管理要戰斗力，各項業務取得跨越式發展。

　　一、堅持內控優先，健全內部管理機制。一是明確經營目標責任制，提高內控制度的考核含量，充分調動各網點負責人嚴管理、抓內控的工作積極性。二是對要害崗位實行“輪換制”，2003年初對16位同志進行崗位輪換，2004年初對6個要害崗位進行輪換等，內控制度得到較好的加強；三是完善崗位職責，加大檢查力度，確保各項業務的穩健發展。四是完善授權授信機制，與各網點負責人簽訂《授權委托書》，明確職責權限；逐級簽訂責任書，獎懲明確，責任分明，保證各項工作的正常有序進行。五是建立嚴格、明確的決策程序和辦事程序，2003年制定《AA市XX農村信用社領導班子議事規則、辦事程序暫行辦法》，不斷完善主任辦公會、社務會等相關決策程序。制定《AA市XX農村信用社各職能股室崗位職責》，明確股室成員的職責范圍，使得各職能股室在開展工作時能夠明確分工，各司其職，相互協調，相互促進。六是嚴格休假制度。制定《AA市XX農村信用社職工請銷假制度》，對全社職工的請銷假實行科學規范的管理，提高辦公效率，確保各項任務的執行到位；對各要害崗位執行強制休假制度，防止各類經濟案件的發生。

　　二、規范信貸管理，提高資產質量。一是不斷規范信貸操作程序，成立貸款審批小組、貸款管理評議小組，狠抓落實“三查”制度及審貸分離、集體審批制度，在產生不良貸款的源頭上嚴格把關，確保資金安全；二是堅持小額、分散、流動的原則，明確 “三農”市場定位，盡量避免貸款“壘大戶”，做好“小”文章，為信貸資產高質量運行奠定基礎；三是力求提高抵、質押貸款占比，做到抵質押貸款優先發放，有條件的保證貸款、動產抵押貸款逐步轉化為不動產抵押貸款，截止2004年末，該社不動產抵、質押貸款占各項貸款余額的77.3%，有效地防范潛在的信貸風險；四是信貸人員約束機制，實行包發放、包收貸、包收息、包管理制度，完善約束激勵機制，落實相關獎懲措施；五是積極發展優質客戶，對符合利率優惠條件的企業執行貸款優惠利率，合理安排信貸資金，提高資金使用效率。六是大力清收不良貸款及欠息，把清收不良貸款作為全年經營目標的主要內容進行考核，并制定相應的考核辦法，充分調動職工的清非積極性。

　　三、加強財務管理，堅持勤儉辦社。一是嚴格費用開支，按照《AA市農村信用社領導班子議事規則、辦事程序暫行辦法》，嚴格執行費用審批程序，加強財產管理、車輛管理和辦公用品采購，控制管理成本，努力開源節流，增收節支。二是落實好有關財稅政策，平時主動與財稅部門協調、溝通，既不少繳國家一分稅收，也不使信用社蒙受不必要的損失。三是加強勤儉辦社方面的思想教育，教育職工要培育艱苦創業、吃苦耐勞的思想作風和精神境界。四是狠抓會計基礎工作，真正發揮主管會計的職能和監管作用，對業務操作進行全面監控，定期開展帳務檢查分析，全面提高會計出納人員素質。

　　四、實行獎優罰劣，建立競爭激勵機制。一是通過表彰優秀先進等辦法，承認員工的工作成績，使員工富有成就感和使命感，以飽滿的熱情投入工作，達到工作效率的最大化。如2004年末通過開展“優秀單位、優秀員工”評選工作，表彰優秀單位6個，優秀員工15人，樹立了先進模范的榜樣，在全社范圍內形成一股“評優爭先、不甘落后”的良好氛圍，有效地推動該社各項業務的持續、快速、健康發展。二是建立獎罰分明的目標激勵機制，實行獎優罰劣。通過網點負責人經營目標責任制、工資掛鉤考核辦法，簽訂目標責任書，量化分解工作內容，充分發揮員工的工作積極性和責任感。實行目標動態管理，按期兌現獎懲，幾年來對6個網點負責人進行崗位調整，對3個綜合考核最后一名的分社負責人進行末位淘汰，提拔一些有實干精神、思想正派、作風過硬、業務精湛的青年員工進入管理隊伍。

　　五、和諧管理，實行“三訪三談”制度。幾年來，該社在人事管理上，實行 “三訪三談”制度，即：員工有病必訪、員工家中出事必訪、員工家中有喜必訪；員工工作出問題必談、員工思想有疙瘩必談、員工取得成績必談。“三訪三談”制度讓員工感受到大家庭的溫暖和關心，體現了人文關懷與情感管理的高度統一，拉近了領導和員工間的距離，增強員工的集體認同感和歸屬感，提高凝聚力。

　　六、強化“三防一保”，實現安全運營。貫徹落實“三防一保”的要求，嚴格按照防查并舉、標本兼治、重在預防的方針，采取多種有效措施，確實加強安全保衛工作，幾年來無安全事故發生。一是不斷加強職工的防范意識教育，制定和完善防搶、防盜、防暴預案，并組織演練，提高員工的防范意識和防暴能力，做到人防、物防、技防的有效結合；二是不斷加強“三防一保”的檢查工作，加大處罰力度，杜絕違章違規行為；三是逐年加強網點安全設施建設，杜絕安全隱患；四是逐級簽訂責任書，強化職工的安全防范意識，提高職工自我保護和相互監督的能力，防止案件發生。

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